منزل مسکونی افراد و لوازم داخل آن از جمله عمده ترین سرمایه‌های افراد است. به همین جهت نگهداری از آنها بسیار مهم بوده و باید برای ضمانت حفظ این دارایی فکری اندیشید. برای همین امر مهم در منازل به انواع بیمه منازل مسکونی می‌پردازیم.
از جمله خطراتی که بسیاری از دارایی‌ها اعم از منقول و غیر منقول را تهدید می‌کند، حوادث طبیعی مانند سیل و زلزله است و یا حوادثی که ممکن است به دلیل بی احتیاطی توسط افراد ایجاد شود مانند آتشسوزی.
بیمه و مسائل حقوقی دیگری که در حوزه املاک و مستغلات وجود دارند، نه تنها از اموال شما مراقبت می کنند، بلکه در وقت و هزینه شما هم موثر واقع خواهد شد. برای کسب اطلاعات بیشتر به صفحه مشاوره حقوقی املاک مراجعه کرده و اطلاعات دقیق تری کسب کنید.
یکی از مهم ترین قوانین مصوب‌شده در سال ۱۳۹۹، اجباری شدنِ بیمه منازل مسکونی است. بر اساس این قانون از ابتدای سال ۱۴۰۰ باید صاحبان تمامی ساختمان‌های مسکونی، بیمه آتش سوزی را برای محل سکونت خود فراهم نمایند.
به اجبار باشد یا به اختیار تنها راهی که می‌توانیم خودمان و تمام سرمایه‌مان را از خطرات دور بداریم و یا حتی بعد از وقوع حوادث از بازگشت سرمایه خود مطمئن باشیم، خرید بیمه از شرکت‌های بیمه گذار است.
پس بهتر است قبل از مراجعه به شرکت‌های بیمه گذار با انواع بیمه ساختمان مسکونی در املاک داران آشنا شوید.
بیمه چیست؟
همه ما بعد از شنیدنِ واژه بیمه، اول به فکر بیمه درمان و سپس بیمه شخص ثالث خودرو می‌افتیم. چون میزان درگیری همه ما در طول زندگی با این دو نمونه از بیمه بیش از سایر موارد است.
اما این موضوع که بیمه چیست و چرا برای ساختمان‌ها، دریافت آن اجباری شده‌است، موضوعی است که باید در ادامه به آن بپردازیم.
بیمه چیست؟ به قراردادی که بین افراد با شرکت‌های بیمه گر بسته می‌شود، بیمه می‌گویند. این قرارداد بین دو نفر بسته می‌شود که بر طبق آن بیمه گر در قبال دریافت مبالغی در حال حاضر، در آینده در صورت بروز ضرر و زیان احتمالی، خسارات وارده را جبران نماید.
مبلغی که در ابتدای تعهد به بیمه گر پرداخت می‌شود، حق بیمه نام دارد و پرداخت کننده این مبلغ، بیمه گذار است. حق بیمه نه تنها در مورد جبران خسارت که از کارمندان شرکت‌های دولتی و خصوصی نیز دریافت می شود.
از آنجائیکه امنیت سرمایه در تمامی دوران‌ها برای مردم جهان یک امر ضروری محسوب می‌شده است شاید اختراع بیمه را بتوان به سال‌های خیلی دور ارتباط داد. یکی از اولین این بیمه‌ها در باربری کشتی‌ها مشاهده می‌شود.
چون کشتی یکی از اولین وسایل حمل و نقل بار محسوب می‌شده است، پس طبیعی است که اولین بیمه نامه‌ها برای باربری دریایی صادر شده باشند.
اگرچه عنوان می‌شود این نوع از بیمه در ششصد سال پیش در حوزه مدیترانه رواج داشته است، اما سوابق تاریخی از رواج آن در هند دو هزار سال قبل از میلاد و در چین سه هزار سال پیش از میلاد مسیح خبر می‌دهد.
اما بیمه به شکل امروزی خود در قرن چهاردهم میلادی ایجاد شده‌است. شروع بیمه اما در ایران از سال ۱۳۱۰ و بعد از تصویب قانون ثبت شرکت‌ها اجرایی شد. در این زمان شرکت‌های اتریشی، آلمانی و انگلیسی به ثبت شرکت در ایران اقدام نمودند.
از آنجائیکه حق بیمه دریافتی توسط این شرکت بسیار بالا بود، ضرورت ایجاد یک شرکت بیمه کاملا ایرانی احساس می‌شد. پس از ایجاد شرکت سهامی بیمه ایران، در سال ۱۳۲۹ بیمه شرق و در سال‌های بعدی هفت شرکت خصوصی دیگر نیز به جمع بیمه گذاران ایران اضافه شدند.
لزوم خرید بیمه برای ساختمان
کشور ما ایران یکی از مناطق جهان است که با مشکلات طبیعی زیادی مواجه است. از این دست بلایا می‌توان به زلزله، سیل، طوفان، آتشسوزی و مواردی از این دست اشاره کرد. و باز هم زلزله در بین این خطرات از آمار تخریب و تهدید بالاتری برخوردار است.
در زمان بروز این بلایای طبیعی و حتی غیر طبیعی، تمامی سرمایه صاحب ملک در یک لحظه از بین می‌رود. خسارتی که ممکن است هیچگاه قابل جبران نباشد. که چاره این کار را می‌توان از مدت‌ها قبل و با خرید بیمه اندیشید.
بنابراین در سال ۱۳۹۹ مجلس شورای اسلامی قانون بیمه اجباری منازل مسکونی را تصویب نمود تا از حق و حقوق مالکان ساختمان‌ها صیانت شود. در این صورت و اگر خدای ناکرده حادثه‌ای برای ساختمان روی دهد، بیمه با جبران خسارت می‌تواند باری را از دوش مالکان بردارد.
انواع بیمه منازل مسکونی
اگر چه قانون اجباری شدن بیمه برای ساختمان‌ها تنها شامل بیمه آتش سوزی است اما هدف از نگارش این مقاله آشنایی بیشتر خوانندگان گرامی با انواع بیمه منازل مسکونی است. لذا می‌توانید با پرداخت مبلغی اضافه تر سایر بیمه‌ها را نیز برای ساختمان خود خریداری نمایید.
انواع بیمه‌های ساختمان‌های مسکونی عبارتند از:
- آتش سوزی
- حوادث طبیعی مانند زلزله و سیل
- سرقت
بیمه آتش سوزی
از جمله حوادث ناگوار که هم به صورت طبیعی و هم غیر طبیعی می‌تواند برای ساختمان‌ها روی دهد، آتش سوزی است. در این نوع از حادثه علت روی دادنِ واقعه، از صاعقه، آتش سوزی، انفجار تا هر عاملی که به سوختن بیانجامد می‌تواند متفاوت باشد.
این نوع از بیمه، شاخه‌های فرعی نیز دارد که می‌تواند از بیمه سرقت، سقوط هواپیما و بالگرد یا قطعات آنها، طغیان رودخانه یا سونامی، ترکیدن لوله آب، طوفان و گردباد، نشست و رانش زمین، شکستن شیشه‌ها، برخورد اجسام خارجی، خرابی ناشی از آب باران، برف و بهمن، تشکیل شده باشد.
البته نیاز افراد به هریک از این موارد می‌تواند متفاوت باشد و یا به محل زندگی افراد بستگی داشته باشد.
بیمه حوادث طبیعی مانند زلزله و سیل
ایران کشوری زلزله خیز است و متاسفانه این حادثه طبیعی هر ساله خسارات زیادی را برای هموطنان گرامی به جای می‌گذارد. در این صورت یکی از بیمه‌های بسیار لازم برای ایرانیان بیمه منازل مسکونی در مقابل زلزله است.
این بیمه بعد از دریافت بیمه آتش سوزی به افراد تعلق می‌گیرد و مهم است بدانید که تنها خسارات مالی را برعهده می‌گیرد و برای خسارات جانبی تعهدی ندارد. در این صورت باید هنگام قرارداد میزان خسارت وارده را در هر مترمربع به طور دقیق مشخص نمایید.
ارزش اثاثیه خانه را تعیین نمایید و آن را نیز تحت بیمه زلزله قرار دهید تا در صورت بروز این خطر از جبران خسارت آن ها نیز برخوردار شوید. بهتر است بدانید که اگر مستاجر هستید این نوع از بیمه در زمان وقوع زلزله به شما بسیار کمک خواهد کرد.
بیمه سیل
اگر از علت‌های وقوع سیل که کاهش پوشش گیاهی، عدم استفاده اصولی از سیل بندها، شیب بندب زمین و مواردی از این دست است بگذریم، باید آن را از جمله بزرگترین علل تخریب بعد از زلزله بدانیم.
این خسارات نه تنها می‌تواند ساختمان‌ها را تحت تاثیر بگذارد بلکه بر روی زمین‌های کشاورزی نیز خسارات زیادی را ایجاد می‌نماید. لزوم استفاده از این نوع بیمه در مناطق کوهستانی، حواشی رودخانه‌ها و در فصل بارندگی بیشتر احساس می‌شود.
دراین باره نیز لازم است ابتدا بیمه اتش سوزی را محیا کرده و سپس اقدام به خرید بیمه سیل نمایید.
بیمه سرقت
این بیمه هم یکی دیگر شاخه‌های فرعی بیمه آتش سوزی است. در این نوع از بیمه حتما باید برای ورود به ساختمان، تخریب صورت گرفته‌باشد. یا از طریق شاه کلید، تهدید مسلحانه، ورود از روی دیوار، استفاده از طناب برای ورود و یا سرقت در شب صورت گیرد.
البته در این حالت نیز تنها اثاثیه تحت پوشش بیمه هستند. مثلا هزینه اثاثیه به سرقت رفته و یا آسیبی که به آن ها در زمان سرقت وارد شده‌است توسط شرکت بیمه پرداخت‌می‌شود.
بیمه سرقت نیز مانند آتش سوزی دارای یکسری شاخه‌های فرعی است که در صورت نیاز پس از مطرح شدن با بیمه گر می‌توان با پرداخت مبلغ اضافه آنها را نیز به موارد تحت پوشش اضافه کرد. از این دست موارد می‌توان به دسته بندی زیر اشاره کرد:
- وجه نقد و یا ارزهای خارجی
- اوراق بهادار و سفته
- جواهرات و اشیا قیمتی
- آثار هنری و تابلوها( تابلو فرش و تابلو نقاشی دارای ارزش مادی)
- اشتبهات سهوی و یا عمدی در دفاتر حسابداری و کامپیوتری
- خسارات ناشی از جنگ و شورش
بهتر است بدانید که این موارد در صورتی شامل بیمه می‌شوند که در خانه یا محلی که آن را بیمه می‌کنید قرار داشته باشند. همچنین در قرارداد بیمه به درستی ذکر شده‌باشند. همچنین برای تحت پوشش قرار دادنِ آنها مبلغی اضافه‌تر باید به بیمه گر پرداخت‌شود.
وظیفه کسانی که منزلشان مورد سرقت واقع می‌شود آن است که پس از اطلاع از دزدی، پلیس را در جریان بگذارند و بدون اینکه وسایل خانه را جابجا نمایند منتظر حضور و بررسی مامور بیمه بمانند. تا خدای ناکرده حقی از آنها ضایع نشود.
وظایف مدیر مجتمع در مقابل بیمه ساختمان
بسیاری از مدیران ساختمان‌ها و مجتمع‌ها از حقوقی که قانوناً و پس از به گردن گرفتنِ مسئولیت مدیریت به عهده شان است، غافل هستند. طبق ماده ۱۴ قانون تملک آپارتمان‌ها، مدیر ساختمان چه کتبی و چه عملی مسئولیت مدیریت را پذیرفته باشد باید ساختمان را در مقابل آتش سوزی بیمه نماید.
بهتر است بدانید که دریافت دستمزد از طرف مدیر ساختمان و یا عدم دریافت نمی‌تواند این قانون را خدشه دار نموده و یا پس از وقوع حادثه مدیر ساختمان را تبرئه نماید.
پس در این مورد بهتر است مدیر هزینه بیمه را محاسبه نموده و از اهالی ساختمان دریافت نماید و در صورت عدم پرداخت وجه از طرف ساکنین اظهارنامه‌ای برای او فرستاده شده و عملا واحد ایشان بدهکار است.
زمان انتظار بیمه
یکی دیگر از موارد مهمی که پس از اقدام به خرید بیمه برای ساختمان باید به آن توجه کنید، زمان انتظار بیمه است. این زمان بدان معنی است که از زمان خرید بیمه و بستن قرارداد چه مقدار زمان طول می‌کشد تا امکان استفاده از بیمه وجود داشته‌باشد.
زمان انتظار بیمه می‌تواند بسته به نوع شرکت و قرارداد متفاوت باشد ولی در بیشتر مواقع شش ماه در نظر گرفته‌می‌شود. یعنی اگر بعد از گذشت شش ماه از قرارداد بیمه حادثه‌ای اتفاق بیافتد، امکان استفاده از بیمه وجود دارد.
وقوع حوادث متفاوت در منازل مسکونی، چه طبیعی باشد یا غیر طبیعی، می‌تواند تمام سرمایه افراد را از بین ببرد لذا لازم است با انواع بیمه منازل مسکونی آشنا شده و در اسرع وقت نسبت به بیمه آن اقدام فرمایید. در این بخش از مجله املاک داران به مباحثی در حوزه بازار مسکن پرداخته ایم و موضوعاتی را مطرح کرده ایم که دانستن آنها برای افراد، می تواند مفید باشد، اما برای مشاوران املاک جزء اطلاعات اساسی به شمار می رود. لذا جهت کسب اطلاعات بیشتر و شرکت در دوره آموزش حرفه ای مشاور املاک در اصفهان به این صفحه مراجعه کرده و از آموزش ها و دوره ها استفاده کنید.
